Tapiolaku: un sistema de ahorro grupal que promete acceder a una propiedad de 50.000 dólares con cuotas de 500 dólares mensuales

Una modalidad de ahorro colectivo que replica el pasanaku, una práctica tradicional de Bolivia basada en aportes periódicos rotativos, fue adaptada al mercado inmobiliario argentino bajo la denominación Tapiolaku, según informó Juan Manuel Tapiola, director ejecutivo de la desarrolladora Spazios. La propuesta contempla la conformación de grupos de diez personas que aportan 500 dólares por mes, lo que permite reunir 50.000 dólares cada diez meses y adquirir, en cada ciclo, un departamento de ese valor. El esquema se repite hasta que la totalidad de los integrantes accede a su vivienda, en un proceso que se extiende a lo largo de cien meses, equivalentes a ocho años y cuatro meses.

Mecánica del sistema

En cada ronda, con los 5.000 dólares mensuales aportados por el conjunto del grupo, se concreta la compra de una unidad y luego se realiza un sorteo entre los participantes para determinar quién recibe esa primera propiedad. El adjudicatario continúa abonando su cuota mensual mientras el ciclo se reinicia y se acumulan nuevos fondos para la adquisición siguiente. De este modo, al cabo de diez rondas, los diez integrantes del grupo deberían haber obtenido, según la mecánica descripta por Tapiola, un departamento valuado en 50.000 dólares cada uno.

“Al final de los 10 ciclos de 10 meses, o sea, en 100 meses, todos tienen su propiedad de 50.000 dólares.”Juan Manuel Tapiola, director ejecutivo de Spazios

Herramientas legales para cubrir el riesgo de impago

El principal interrogante que presenta el esquema gira en torno a la posibilidad de que algún participante deje de cumplir con sus aportes una vez que ya recibió su unidad, habiendo cancelado solamente una fracción del valor total. Con el objetivo de mitigar esa contingencia, el sistema ofrece tres niveles de protección legal cuya complejidad varía en función del grado de confianza existente entre los miembros del grupo.

• Escritura con deuda explícita: la opción más sencilla consiste en asentar en la escritura que el adjudicatario mantiene una deuda con el resto del grupo equivalente a las cuotas que aún le restan pagar.
• Condominio con usufructo: en una variante más robusta, todos los integrantes del grupo figuran como condóminos de cada propiedad y le otorgan al beneficiario el derecho de usufructo, lo que le permite habitar la vivienda sin pagar alquiler, aunque la transferencia definitiva se concreta únicamente cuando concluye el proceso completo.
• Fideicomiso: la opción más compleja designa a un fideicomiso como titular de los inmuebles durante toda la duración del esquema, con un fiduciario encargado de controlar el cumplimiento de las condiciones y de formalizar la escritura a nombre de cada participante recién al cierre del proceso.

Además del riesgo de incumplimiento, el esquema contempla la posibilidad de que los precios de las propiedades registren subas a lo largo de los cien meses que dura el proceso. Para evitar que quienes reciban su departamento en los ciclos finales queden en desventaja respecto de los primeros adjudicatarios, la propuesta contempla ajustes periódicos en las cuotas, tomando como referencia la evolución del valor de los inmuebles.