El Banco Central pasa datos a bancos y fintech para marcar cuentas con olor a fraude

El otro día, mientras hacía fila en una sucursal del microcentro porteño, escuché a una señora quejarse porque le habían rechazado una transferencia desde la billetera del celular. La operadora le explicaba con paciencia que era un control nuevo, un cruce de datos que antes no existía. La mujer se iba con cara de no entender del todo qué había cambiado. Esa escena, multiplicada por miles, es el mejor resumen de lo que empezó a mover el Banco Central desde septiembre: una capa más de información que llega a bancos, fintech y proveedores de cuentas de pago para identificar cuentas con perfil de riesgo de fraude.

Hasta ahora, cada vez que uno manda plata desde el celular hay un sistema de monitoreo funcionando atrás. Lo nuevo es que el Central comenzó a distribuir, sin costo, datos públicos entre los administradores de transferencias inmediatas. Esos datos sirven para armar un perfil de riesgo por usuario. La herramienta no viene a reemplazar los modelos antifraude que cada empresa ya tiene: se suma como una capa adicional que cruza el comportamiento adentro de una plataforma con información que viene de afuera. Porque una cuenta puede parecer normal vista solo desde adentro de una billetera, y cobrar otro significado cuando se la mira con más contexto.

Cómo se usa el perfil y a qué apunta

• Al momento de incorporar un cliente nuevo, como una primera lectura del riesgo.
• Durante el monitoreo habitual de las transacciones que ya se hacen.
• En las revisiones periódicas que exigen las normas de conocimiento del cliente, las llamadas KYC.

El foco está puesto en las cuentas que canalizan dinero hacia circuitos de apuestas clandestinas, aunque el esquema también contempla otras modalidades de fraude electrónico. Para dimensionar el caudal en juego alcanza con mirar un número: solo en julio se hicieron 777 millones de transferencias inmediatas por 99,5 billones de pesos, con un crecimiento del 22,2% interanual. Tres de cada cuatro operaciones usaron Clave Virtual Uniforme, lo que deja a la vista el peso que tienen las fintech dentro del sistema.

Qué cambia en bancos y en billeteras

La regulación va más allá del sistema de perfiles. Desde la normativa publicada en el Boletín Oficial el 1° de septiembre, las entidades financieras tienen que incorporar el fraude, tanto interno como externo, a su gestión de riesgo operacional. Eso implica definir políticas antifraude, fijar niveles de tolerancia y designar a un responsable específico de esa función. Los bancos, además, deberán reportar al directorio sobre la gestión del fraude al menos una vez por trimestre. Para las billeteras y demás proveedores de cuentas de pago, en cambio, el calendario es más gradual: entre septiembre y diciembre de este año deben definir estructuras y políticas, y durante 2027 avanzarán con la documentación de procesos.

A la salida de la sucursal, la señora ya se había resignado y pensaba volver a la casa a probar otra vez desde la app. Me quedé pensando que, por primera vez en mucho tiempo, un cambio regulatorio le iba a cambiar la operatoria cotidiana sin que ella lo pidiera ni lo buscara. Esa es, en el fondo, la idea de fondo: que la próxima vez que una transferencia se rechace, haya una razón concreta y un dato público detrás del aviso.