Más de un tercio de los jóvenes menores de 24 años con crédito cae en mora, aunque su peso en la deuda irregular es marginal

El 38,8% de las personas menores de 24 años que mantienen algún crédito en el sistema financiero registra deudas en situación de mora, de acuerdo con un relevamiento de la consultora Eco Go difundido en las últimas horas. Se trata de la proporción más alta entre todas las franjas etarias consideradas por el informe, que toma como base la Central de Deudores del Banco Central de la República Argentina con datos cerrados al mes de julio.

La incidencia del incumplimiento disminuye a medida que aumenta la edad de los deudores. Entre los jóvenes de 25 a 34 años, la proporción de morosos cae al 35,7%; en el tramo de 35 a 44 años se ubica en 30%, y entre quienes tienen entre 45 y 54 años alcanza el 24%. El comportamiento descrito por la consultora muestra que el segmento más vulnerable en términos relativos es justamente el de menor inserción en el mercado de crédito formal.

Un peso relativo menor en el monto total

Aunque los menores de 24 años encabezan el ranking de morosos en proporción a su cantidad de acreditados, su contribución al volumen total de deuda irregular es muy acotada. El informe precisa que ese universo, compuesto por 1,25 millones de personas con financiamiento, acumula saldos en mora cercanos a los 0,55 billones de pesos, equivalentes al 3,1% del total de dinero adeudado en situación irregular.

La mayor concentración de montos impagos se desplaza hacia los adultos de entre 35 y 44 años, que reúnen 5,55 billones de pesos en deudas irregulares, el 31% del total. Les siguen los de 45 a 54 años, con 4,39 billones. De este modo, el grupo que muestra la mayor propensión a caer en mora no es el que sostiene el grueso de la deuda atrasada, sino aquel en el que conviven mayor volumen de financiamiento con mayor antigüedad crediticia.

• Menores de 24 años: 38,8% de morosidad sobre 1,25 millones de acreditados, con $0,55 billones en mora.
• De 25 a 34 años: 35,7% de los acreditados en esa franja registran incumplimiento.
• De 35 a 44 años: 30% en mora, con $5,55 billones, el mayor monto del sistema.
• De 45 a 54 años: 24% en mora, con $4,39 billones acumulados en deudas irregulares.

Bancos y proveedores no financieros, con perfiles diferentes

El informe de Eco Go desagrega además la mora según el tipo de entidad que otorgó el crédito. Los prestadores no bancarios, categoría que incluye a las fintech, las casas de electrodomésticos y otros comercios que financian en cuotas, concentran 3,77 millones de personas con incumplimientos, mientras que las entidades bancarias reúnen 3,08 millones. La diferencia, según aclara la consultora, no se suma de manera directa, dado que una misma persona puede mantener compromisos con ambos tipos de acreedores.

Esa superposición se replica al observar el universo total de deudores. De los 20,73 millones de personas relevadas con algún crédito, 7,7 millones mantienen simultáneamente deudas con bancos y con proveedores no bancarios. Otros 4,97 millones solo registran obligaciones con entidades no bancarias, lo que confirma la creciente relevancia de los canales alternativos de financiamiento en el sistema financiero argentino.

El cuadro de situación a julio

En el agregado, el trabajo contabiliza 5,52 millones de personas con alguna irregularidad, cifra que representa el 26,6% del total de deudores. El saldo en mora al cierre de julio asciende a 17,98 billones de pesos, equivalente al 18% de la deuda total del sistema financiero considerado en el relevamiento. La cartera irregular coexiste, además, con pagos al día: las personas identificadas como morosas acumulan también 6,91 billones de pesos en deudas que se mantienen en situación regular, lo que sugiere que la mora suele concentrarse en algunas entidades mientras el deudor continúa cumpliendo con otras.