Los pagos con QR se consolidan y desplazan a las tarjetas en el sistema minorista argentino

De acuerdo con el informe de medios de pago minoristas que el Banco Central de la República Argentina difundió en las últimas semanas, el comportamiento de los consumidores durante el período analizado mostró una reconfiguración relevante en las preferencias a la hora de cancelar compras cotidianas y de transferir dinero, con un desplazamiento progresivo desde los plásticos hacia las transferencias inmediatas, en buena medida canalizadas a través de códigos QR interoperables que vinculan cuentas bancarias tradicionales con billeteras digitales.

Pagos con tarjetas: el débito conserva la delantera pero ambos plásticos retroceden

En lo que respecta a las compras con tarjetas, el débito continuó siendo el medio de pago con mayor cantidad de operaciones. Según los registros correspondientes a julio, se contabilizaron 172 millones de pagos con débito por un total de 5,7 billones de pesos, lo que representó una caída interanual del 8,4% en la cantidad de transacciones y un retroceso del 14,7% en los montos expresados en términos reales. El crédito, por su parte, registró 159,3 millones de pagos por aproximadamente 10 billones de pesos, con descensos del 9,2% y del 17,6% en cantidad y montos reales, respectivamente.

El informe del organismo que preside Santiago Bausili aclaró, sin embargo, que una parte de esas disminuciones no obedeció a cambios en los hábitos de consumo sino a modificaciones en los criterios de reporte, que dejaron fuera del relevamiento determinadas operaciones con tarjetas prepagas, de modo que las variaciones observadas no reflejan exclusivamente una menor utilización de estos medios de pago por parte de la población.

Transferencias inmediatas y QR: el motor del cambio

En el segmento de las transferencias destinadas a cancelar compras, el QR se posicionó como el canal dominante. Durante agosto se realizaron 118,3 millones de pagos con transferencia por un total cercano a los 3 billones de pesos, de los cuales el 99,1% se inició mediante códigos QR interoperables. En concreto, se trata de 117,2 millones de transacciones por 2,9 billones de pesos, con incrementos interanuales del 67,5% en la cantidad de operaciones y del 62,9% en los montos reales, una dinámica que consolida la tendencia observada en los últimos relevamientos del BCRA.

Para financiar esos pagos, los usuarios apelaron en proporciones muy equilibradas a dos tipos de cuentas: en el 52,7% de los casos utilizaron cuentas bancarias tradicionales identificadas con CBU, mientras que en el 47,3% restante emplearon cuentas de pago asociadas a CVU, en el marco de un ecosistema que el relevamiento oficial describió con 92 billeteras digitales y 67 aceptadores registrados.

Transferencias entre personas y retiros de efectivo

Las transferencias inmediatas de fondos entre personas también mostraron una expansión significativa. En agosto se concretaron 779 millones de envíos por aproximadamente 96 billones de pesos, con una suba interanual del 20,3% en la cantidad de operaciones y del 5,5% en los montos reales, lo que confirma el avance de este mecanismo como herramienta cotidiana para la liquidación de obligaciones menores y para la distribución de gastos en el hogar.

El panorama fue distinto en el caso del efectivo, cuyo uso continúa perdiendo terreno. En julio, los cajeros automáticos concentraron el 88,4% de las extracciones minoristas, con 41 millones de operaciones por 4,8 billones de pesos. En ese canal, la cantidad de extracciones retrocedió un 28% interanual y los montos reales cayeron un 16%, con un ticket promedio cercano a los 118.300 pesos por operación, una cifra que refleja tanto la menor frecuencia de retiro como la readecuación de los montos retirados ante el avance de los medios digitales.

La radiografía de un cambio estructural

En síntesis, el cuadro que arroja el informe del Banco Central describe un sistema de pagos minoristas en plena transición, donde el QR interoperable se afirma como la opción preferida para cancelar compras en comercios y los envíos inmediatos de dinero ganan participación en las transacciones entre personas, en paralelo con una contracción de las operaciones con tarjetas y de los retiros en cajeros que, según la propia autoridad monetaria, combina factores genuinos de cambio de hábito con ajustes en la metodología de registro, por lo que la comparación interanual debe leerse con cautela hasta tanto se estabilicen los nuevos criterios de reporte.