Créditos fintech en mora: el sector asegura que nueve de cada diez deudores ya cuentan con un plan de refinanciamiento

La Argentina registra cerca de 21 millones de personas con acceso a crédito formal, una cifra inédita para el sistema financiero local. Sin embargo, dentro de ese universo, 5,8 millones de titulares presentan algún grado de irregularidad crediticia, según los datos difundidos por la Cámara Argentina Fintech ante la Comisión de Finanzas de la Cámara de Diputados. De ese segmento, 2,4 millones corresponden a préstamos otorgados por fintech o billeteras digitales, lo que equivale al 16% del total de créditos en mora del sistema financiero.

Frente a ese escenario, el sector informó que el 90% de los deudores con financiamiento digital ya accedió a algún esquema de refinanciamiento, asistencia o alternativa de salida. La entidad sostuvo que el objetivo declarado es evitar que la deuda se convierta en una bola de nieve y que las personas puedan sostener la construcción de su historial crediticio, un activo cada vez más requerido para acceder a productos en bancos tradicionales.

Cómo se fondea el crédito digital

La Cámara Argentina Fintech aclaró ante los legisladores que las plataformas digitales y las billeteras no prestan el dinero de sus propios usuarios, una práctica que se encuentra prohibida. En su lugar, esas compañías toman líneas de crédito de bancos o del mercado de capitales para luego ofrecer financiamiento, generalmente a personas con poco o ningún historial previo y, en muchos casos, sin garantías tradicionales. Esa combinación de mayor riesgo y fondeo más caro incide de manera directa en las tasas que finalmente se trasladan al usuario.

Por qué la tasa anual parece tan alta

Otro de los ejes de la exposición fue la lectura de las tasas. La entidad explicó que la Tasa Nominal Anual (TNA) y la Tasa Efectiva Anual (TEA) no reflejan de manera directa cuánto termina pagando una persona por un crédito de corto plazo. Para conocer el costo real, es necesario considerar en conjunto el monto solicitado, los intereses, los cargos y el plazo de devolución.

• Un préstamo de $100.000 a 14 días implica un pago total de $109.000, con $7.400 de intereses y $1.600 de impuestos, lo que arroja un costo efectivo del 9% para ese período.
• Al anualizar esa misma operación, la TNA trepa al 194%, la TEA llega al 550% y el Costo Financiero Total Efectivo Anual (CFTEA) alcanza el 850%.
• Esa cifra no significa que quien pidió $100.000 termine devolviendo $950.000, sino que representa el costo acumulado si el crédito se renovara de manera sucesiva durante un año entero.

Crédito regulado versus crédito informal

La entidad también marcó una diferencia entre el crédito que se ofrece dentro del sistema regulado y el que circula en canales informales. El primero opera con contratos, supervisión, derechos del consumidor y canales de reclamo habilitados. El segundo, en cambio, puede dejar a las personas sin ningún tipo de respaldo ante un incumplimiento, lo que profundiza la vulnerabilidad de los deudores y dificulta cualquier proceso de regularización.